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記者藍鈞達／專題報導

債權人對債務有「15年追溯期」，為民眾的一般概念，但事實上並非只要過了15年，債務就一筆勾銷，銀行透過換證手續就可維持債權的延續，至於連帶保證人部分，就算本金已超過15年追溯期，利息和違約金的債權也可分開追討，仍可能要償還利息或違約金。

行庫主管指出，銀行對債權必定都有詳盡的管理，只是應換證的時間一到，會立刻向法院聲請更換債權憑證，法院也會通知債務人，也就是說，「就算過了追溯期，不代表債務人可以不還錢」；由於利息追溯期為五年，本金或違約金是15年，所以，銀行大多會每隔五年就一併更換憑證，以確保債權。

除了債務人就算拖過15年，債還是跑不掉，包括連帶保證人也一樣。以桃園的陳先生為例，他在父親過世後繼承遺產，某天突然收到銀行聲請強制執行債權的通知，這才發現，父親擔任友人的連帶保證人，父親過世，他就成了銀行債權執行的對象。

陳先生以時效超過拒絕給付，但高等法院判決，銀行追討超出時效雖不用還本金，但仍需給付往前推算五年的利息，及15年的違約金，總額超過600萬元。利息與違約金債權是可以分開請求。

行庫債權管理主管指出，雖然以民法125條及146條規定來解釋，超過追溯期，債務人的主權利（本金）時效消滅，即可拒還本金，且從權利（利息、違約金）應也消除；但問題在於利息或違約金曾有法院判例認為屬於獨立債權，所以債務人還是要償還。

簡單來說，一般人熟知的「15年追溯期」，僅止於本金，其他由本金衍生出的利息、違約金等債務，銀行可當作是不同債權，如果法院也認同，就算超過了追溯期，仍能追討。